Comment fonctionne la carte de crédit ? Le client se voit accorder par sa banque une ligne de crédit, une sorte de réserve, dont le plafond est décidé selon ses revenus. Il faut appeler les choses par leur nom, c?est un prêt qui lui est accordé mais qu?il garde sur le compte créé pour sa carte de crédit. Il peut effectuer des paiements de ce compte, en utilisant sa carte, auprès des points de commerce agréés, mais aussi effectuer des retraits liquides. Il puise donc de sa réserve. Cela est considéré comme un emprunt qu?il doit rembourser. Avec les intérêts, cela va de soi.

Autres caractéristiques de la carte de crédit : d?abord, elle est généralement octroyée pour une durée indéterminée et pas pour une période fixe. Elle ne concerne pas un montant déterminé à l?avance mais se présente comme une réserve financière dans laquelle le consommateur peut librement puiser, sans toutefois pouvoir dépasser le plafond déterminé par le prêteur. En outre, quasiment tous les prêteurs imposent un remboursement mensuel. Il peut s?agir d?un montant fixe, un pourcentage du montant maximal dont peut disposer le client, ou d?un montant qui peut varier chaque mois selon le solde restant dû. Le consommateur peut aussi immédiatement réutiliser les sommes remboursées, sans avoir à recourir à un nouveau contrat. En d?autres mots, la réserve financière proposée lors d?une ouverture de crédit est ?reconstituable? au fur et à mesure des remboursements. C?est ce que l?on appelle communément le crédit permanent ou Revolving Credit.

<B>Esthétique et moderne</B>

Les cartes de crédit offrent divers avantages à l?utilisateur. ?C?est pratique. Je n?ai pas besoin de porter de l?argent liquide sur moi, c?est facile à utiliser, et c?est aussi sécurisant. On peut vous voler de l?argent mais personne ne pourra utiliser votre carte?, déclare Marie-Joëlle, rencontrée à la sortie des caisses d?une grande surface de Quatre-Bornes.

Cette enseignante du secondaire nous confie faire un usage maximum de cette facilité bancaire, ?que ce soit pour mes courses dans les grandes surfaces ou au restaurant, surtout quand il m?arrive de voyager à l?étranger?. Elle poursuit : ?En plus, c?est esthétique, on n?a pas à manipuler les billets ou les pièces. Cela fait plus moderne quoi !? Notre interlocutrice a tout résumé de la littérature publicitaire des cartes de crédit.

Mais n?allez pas réciter cette propagande à Sharmila. Cadre d?une unité textile du nord, celle-ci est venue s?enquérir auprès du Complaints Desk de l?ICP. Elle dit ne pas comprendre le relevé de son compte crédit (Credit Card Statement) qu?elle vient de recevoir de sa banque. Sa ligne de crédit est de Rs 8 000. Son relevé, en date du 12 avril, indique une Opening Balance de Rs 2 372,33, un paiement de Rs 300 effectué le 5. Ce que la cliente Sharmila ne comprend pas, c?est le Late Payment Charge de Rs 150 en plus du Finance Charge de Rs 48,21 calculé sur la balance restante. ?Est-ce légal ?? demande-t-elle. ?La date pour le paiement était le 2 avril. Je me souviens, c?était un vendredi. Je n?ai pas payé ce jour-là et la banque étant fermée le week-end, j?ai payé le 5. On me donne une amende de Rs 150 pour ce petit retard !? se révolte-t-elle.

Sharmila a lâché le mot : amende. C?est bien par amende qu?on doit traduire le terme Late Charge indiqué sur le relevé de compte. Et c?est une amende sévère. Ils sont nombreux ceux ayant opté pour une carte de crédit à découvrir, comme Sharmila, ce que cache réellement le fonctionnement des cartes comme frais, commissions et autres amendes. Ainsi, c?est souvent au moment de signer le contrat que le consommateur emprunteur va apprendre qu?il doit payer un membership ou joining fee prélevé d?office, à l?avance s?il vous plaît, sur le compte Carte de crédit du titulaire.

Les divers dépliants et brochures présentant les cartes de crédit ne jouent en effet pas toujours la transparence et se limitent à de la littérature publicitaire. A la Mauritius Commercial Bank (MCB), le dépliant Mr Best-Maestro Payment Card présente, en anglais et en français, les facilités et les avantages de la carte, sans plus. Il faut exprimer sa demande au département concerné pour avoir un formulaire de demande, au verso duquel le consommateur peut apprendre, au fil d?une lecture pas toujours facile, que ?toute balance débitrice au compte carte de crédit sera frappée d?intérêts au taux fixé par la MCB et calculés sur la balance débitrice journalière après un délai de grâce de 15 jours à partir de l?établissement du relevé de compte?.

<B>Mauvaise communication</B>

Et c?est presqu?à la fin de la communication que l?emprunteur apprend que ?la carte est délivrée contre paiement d?une cotisation annuelle, laquelle cotisation est prélevée d?office à l?avance sur le compte carte de Crédit du titulaire?. Tandis qu?une banque comme la Sate Bank of Mauritius ne dispose d?aucun imprimé pour informer de son service !

A la Hong-Kong and Shangai Bank Corporation , un dépliant invite à la promotion ?Adventure trip to the Grand canyon, Las vegas, San Francisco and much more !? Mais la documentation, obtenue sur demande auprès du comptoir Information est très explicite. Toutes les charges sont chiffrées : Annual Charge, Card Replacement Fee, Cash Advance fee, Late payment Charges. Chiffrées et bien présentées. A la Barclays, c?est l?accès total à l?information. Le Tariff Guide, effectif depuis le 1er avril 2004, disponible et visible à la réception, est on ne peut plus complet. On y apprend, par exemple, qu?il est réclamé Rs 200 de frais pour la perte d?une carte et Rs 150 pour une carte de remplacement !

Intérêts, frais, commissions et amendes? Comme on le voit, les lignes de crédit ne sont pas données. Mais le consommateur n?y porte pas assez d?attention. Parfois les termes et les conditions sont inscrits en trop petits caractères sur les contrats ou déclinés à la légère par le banquier au moment de la signature.

Quand il a la possibilité d?avoir un crédit à travers un système ?esthétique et moderne?, le consommateur ne va pas s?embarrasser des termes, conditions et charges qui y sont rattachés. C?est, bien sûr, une mauvaise attitude. Il faut voir la marchandise avant d?acheter. Car les cartes de crédit, pour pratiques et esthétiques qu?elles soient, présentent également le danger de l?endettement.

Les sommes remboursées pouvant être réempruntées sans la moindre formalité, le consommateur a en effet facilement tendance à s?endetter de manière permanente. D?autre part, s?il s?en tient au montant minimum indiqué, voire parfois se contentant de payer les intérêts, le consommateur ne fait que laisser durer la dette. Ces deux facteurs risquent de mener tout droit à l?endettement ou au surendettement.

Pratiques, esthétiques, modernes les cartes de crédit ? Difficile de résister au chant des sirènes ? Mais cela n?est pas une raison pour ne pas faire preuve de prudence.